中国农业银行漳州市分行认真贯彻落实全国、全省经济、金融工作会议精神，以改革为动力，以业务经营为中心，大力组织闲散资金，扎实地开展“防范金融风险年”活动，推进集约经营，取得良好的社会效益和经济效益，为支持我市经济持续快速健康地发展做出应有贡献。

　　广泛筹集资金增强资金实力
　　为求得自身发展的主动性，农行漳州市分行牢牢树立“存款立行”观念，遵循“信誉至上、竭诚服务、高效廉洁、文明办行”的宗旨，把抓好文明优质服务作为关系到农行生存与发展的大事来抓。落实服务时间、服务质量、服务态度的“三承诺”制度，改进服务方式和服务手段，规范服务行为，开通电子汇兑、储蓄通存通兑，方便企业办理结算、汇兑和储户存取；坚持本外币一起抓，把组织低成本资金作为重点，促进存款结构的优化。至1997年，全行各项存款余额比1994年增长1.08倍，年平均增长27.74%，为稳定市场物价、支持我市城乡经济的发展提供了强大的资金实力。

　　防范金融风险提高管理水平
　　按照上级行部署，去年全市农行系统扎实地开展“防范金融风险年”活动，以此渗透到业务经营和业务发展的各个方面、各个环节之中。完善业务部崐门自身监督手段，形成自我管理、自我约束的机制。以信贷管理为核心，推行信贷管理责任制，强化会计基础工作。认真落实检查监督措施，发挥监督部门的职能作用。行内部制定了《漳州市农行违规违纪处罚实施细则》，建立稽查大队，形成了违章违纪必须追究、能够追究、有专门机构进行追究的监督机制。与此同时，坚持查防结合，纠建并举，全方位开展反腐倡廉工作。认真抓好领导干部廉洁自律，向社会公布农行公务活动廉政纪律的“十五个不准”，有效地推动了全系统的党风廉政建设。通过以上措施的落实，使农行漳州市分行的内控制度管理逐步走向规范化。去年全行实现无重大责任事故、无刑事案件、无经济案件，实现安全年目标。

　　优化信贷结构支持经济建设
　　漳州市分行始终遵循“经济决定金融，金融影响经济”的经济规律，坚持以效益为中心，以市场为导向的原则，适时发放贷款，支持漳州市城乡经济的发展。至1997年，各项贷款余额比1994年增长33.36%，年平均增长10.０７%。三年来累计发放各项贷款63.37亿元，最大限度地支持了一批农、工、商、贸等主要行业的重点企业的生产发展。按照农行转轨不转支农方向，全市农行系统发放农业贷款33.4亿元，有力地推进了漳州市农业产业化进程。为配合外向型农业示范区的建设，实施“高优”、“粮专”两个专项贷款，先后发放贷款1.55亿元，支持115个企业(项目)，帮助建立8个示范区，培育15个示范项目。这些项目总投资5.35亿元。目前已有57个企业(项目)进入投产创益期，年新增产值4.29亿元，创税利3068万元，创汇2016万美元，成为外向型农业示范区的支撑点。与此同时，加大力度支持优良客户群体，推进集约经营，确定了以支持产品有市场、有发展前途、产业化程度高、科技含量高、效益好、信用好、上档次的企业为贷款投放重点。先后发放贷款8.4亿多元，支持39家速冻厂、49家罐头企业、加工水产品9万多吨，加工速冻果蔬6万多吨，加　　　工各种水果、蔬菜、食用菌25万多吨，使之成为城乡经济发展的纽带。

　　在抓好本币业务的同时，农行漳州市分行扎实地抓好国际业务，使之迅猛发展，成为该行经济效益的增长点。截止1997年末，全行外汇存款比开办初期的1991年增长15.7倍；外汇贷款比开办初的1991年增长57倍；国际结算量达4.2亿美元，名列全省农行系统第一位。国际业务的开展，有力地支持我市引进外资和“三资”、独资企业生产的发展。

　　加强精神文明建设切实提高队伍素质
　　认真组织全体员工学习党的十五大精神，结合农行实际搞好自身的商业化经营；开展岗位练兵、业务比赛、举办培训班等形式提高全体员工的业务素质；为了加强精神文明建设，行成立了精神文明建设领导小组，结合行业特点开展学习刘彦彬、孔繁森等先进人物事迹；开展创建“青年文明号”、“四讲一服务”和比、学、赶、帮、超等一系列文明优质服务活动，把精神文明建设引向深入。与此同时，不断加强企业文化建设，增强企业的凝聚力和向心力，以此促进各项业务发展，取得了两个文明建设的双丰收，近年来，涌现了一批先进集体和个人。平和县支行被评为全国金融系统先进单位；市分行监察室被评为全国农行系统先进集体；长泰县支行与平和县支行被评为省级精神文明单位；平和县支行还获得省“五一”劳动奖状；芗城支行储蓄专柜、云霄县支行云平储蓄所获得省级“青年文明号”，还有一大批先进单位(集体)、先进个人受到上级行和有关部门的表彰。

夯实基础地位发展农村信用社

  　农村信用社与农行脱钩后，面临一个向何处去的问题。地方政府、理论界、金融界众说纷纭，看法不尽相同，概括起来主要有两种观点：一种主张把农村信用社逐步引向商业化，走银行的路；一种坚持通过规范引导农村信用社走合作制的路。笔者认为后一种才是正确之路。

　　一、合作制是农村信用社的必由之路

　　从农村金融的构架看，《国务院关于农村金融体制改革的决定》(国发〔1996〕33号)文中指出：要建立以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融体系。目前以农业发展银行为代表的政策金融正日趋完善，独立承担起农业政策性业务；农业银行在加速向商业化转化，收缩农村机构，开拓城市业务崐；信用社坚持走合作道路，牢固确立农村金融的基础地位。

　　江泽民同志在十五大报告中指出：“目前城乡大量出现的多种多样的股份合作制经济，是改革中的新事物，要支持和引导，不断总结经验，使之逐步完善。”农村信用合作社正是与“城乡大量出现的多种多样的股份合作制经济”相适应的合作金融组织。可见合作制是农村信用社的必由之路。目前我国已发展成多种经济成份并存的格局，而在广大农村，个体和合作经济则占主导地位。这些经济组织要发展生产，扩大经营，必须得到资金上的支持。由于它们经营规模小，风险大，回报率低，获得商业银行的支持是十分困难的，所以需要在资金方面进行联合，通过信用合作，取得资金和信用服务。这是农村中非常现实的问题，也是合作金融在农村生存和发展的土壤和基础。

　　农村经济的发展，一靠政策，二靠科技，三靠资金，三者缺一不可。把信用社办成真正的合作金融，可以促进农村合作事业的发展，增加对农业的投入，促进农业的发展和农村经济的繁荣。农村合作经济要发展，必须首先促进生产合作的发展，只有通过信用合作的推动、资金的“粘合”，才能把农村中分散的小生产者带入大市场，才能提高他们的竞争能力和抗风险能力。小生产进入大市场必须有一个桥梁，而这个桥梁就是信用社。

　　二、在规范经营中稳健发展农村信用社

　　“发展才是硬道理”，农村合作金融事业也应实事求是，抓住机遇，稳健发展。
　　(一)增强合作精神，提高竞争力。农村信用合作组织为社会提供文明优质服务，是自身发展的关键。在规范经营中，凡是农村经济成份需要在资金上合作的，都应当成为信用社的社员，成为信用社的服务对象。农村信用社要把合作精神贯穿到信用社的管理特色、服务方式上，组织岗位练兵培训，提高业务操作技能，培养员工严谨的工作作风和廉洁敬业的职业道德，在同业激烈竞争中创造良好的合作金融经营环境和优质服务氛围，通过遍布城乡的农村信用社服务窗口，为社员、为公众留下深刻而美好的印象，以提高社会向心力和凝聚力。

　　(二)发挥灵活机制，既为简单商品生产服务，也为社会化程度高的经济服务。农村信用社作为直接为农村、农民、农业服务的合作金融组织，要发挥灵活机制，根据农业生产季节需要，简化手续，适时支持信用社、信用户的小额农业生产贷款。同时要集中大部分资金，为集约化经营、为社会化程度高的经济服务，为服务三农经济的产前、产中、产后社会化系列服务提供信贷支持，从而夯实农村信用合作社赖以生存的根基，并不断壮大充实，在农村金融系统中站稳基础地位。

　　(三)发挥监理事会作用，化解信贷风险。信贷质量是关系到信用社生死存亡的关键。过去，由于信贷管理不善，造成相当比例贷款逾期，这些贷款有的已经呆滞沉淀，并丧失诉讼时效，有的即将丧失时效。因此，抢救信贷资产，化解贷款风险刻不容缓。在规范信用社经营过程中，监理事会成员大多数是县乡镇分管领导，各村权威人士，要充分发挥监理会作用，想方设法盘活资金，化解信贷风险。同时，要严格信贷员等级管理，对发放贷款造成逾期比例较高的信贷员及时解聘。对贷款不按期归还，信用差的贷户，视为不能履行社员义务不予购买股份入社，并执行依法收贷。对贷款到期归还，信用好，资金回社率高的贷户和企业给予优先入股，优先贷款，优惠利率，形成良好的信用环境。

　　(四)增加公共积累，保障合作金融事业发展。合作制不以追求盈利为唯一经营目标，但也要求保证经营效益，因为经营亏损就意味着社员不能分红。就影响了社员应得的利益。因此，信用社要搞好经营，加强财务管理，狠抓增收节支。

　　一是在业务收入核算中要准确、及时地按季计收各项贷款利息，各项业务手续费，严格利息备付金制度，尽量地收回当期利息。对于急剧增加的应收息的考核力度，要采取清收应收息与增加贷款规模相结合、内勤与外勤相结合的原则，落实责任，落实任务，坚持依法收息，以责追息，推行盘活资金与应收息同步考核的办法，尽最大量地扩大收入来源。

　　二是要降低成本，狠抓活期存款。通过优质服务，方便社员存取，使流通领域中的资金通过信用社体内循环使用。对社员低成本存款按交易量返还利润，调动全体社员组织低成本资金积极性。

　　三是精打细算节约开支。信用社员工要精打细算，压缩费用开支，财会部门对崐固定资产及低值消耗品购置等方面的开支，要严格把关。

　　四是减少非生息资金占用。要核定库存现金、备用金限额，减少库存现金占用，对暂付款项挂帐资金及时清理收回，尽最大限度减少非业务性占款，提高资金运用率，提高盈利水平，增加公共积累，保障合作金融事业稳健发展。

　　三、营造浓厚的企业文化氛围，塑造农村信用社新形象

　　随着我国个私经济、合作经济的蓬勃发展，农村合作金融也应该以崭新的面貌展示于社会。一是把农村信用社的行业标识运用到每个服务网点及业务活动中，树立自己的形象；二是要结合“四讲一服务”和创建“青年文明号”活动，注重“以人为本”的企业文化建设，狠抓文明优质服务承诺责任制在每个服务窗口的具体落实，同时实现电脑联网，通存通兑，为社员办理方便快捷的结算汇兑服务；三是大力开展“创三优”活动，创建优美环境，优良秩序和优质服务，开展柜台起立接柜，使用文明用语，开展微笑服务、限时服务、提供查询、咨询信息服务；四是坚持柜台员工统一着装，挂牌上岗，接受社员监督；五是从上到下开展行业培训、岗位练兵、技术竞赛活动，提高业务技能，提高队伍素质；六是积极参与社区经济建设和精神文明建设活动，密切社区关系，成为社区建设中不可替代的主力。(作者单位：漳州市城区农村信用合作社联社)

奋进中的福建双菱集团股份有限公司

　　国家建材行业的骨干企业福建双菱集团股份有限公司是以生产建筑材料为主业，集生产经营金融证券、房地产等为一体的跨行业，综合性股份制上市公司，1997年，作为我省首批规范化股份制企业，股票在深圳交易所隆重上市，成为社会公众公司，主要经营建筑卫生陶瓷、建筑材料、包括商贸、房地产、建筑安装、装饰装璜、金融、广告、公用事业、餐饮、服务等诸多领域，并已形成多产业优势互补的良好格局。

　　公司全线引进意大利、德国先进设备和技术生产“BOLIN双菱”牌釉面内墙砖、外墙砖、广场砖、高档卫生洁具。产品荣获省优、部优称号，全国质量行评第二名；近年来荣获全国装饰装璜材料博览会金奖；中国建筑材料与装饰精品推荐订货会金奖；全国行业质量A级产品称号，福建省第二届工业博览会金奖；福建省技术监督局颁发的“产品质量信誉好证书”和“产品质量稳定证书”。1997年“BOLIN双菱”牌釉面砖、“BOLIN双菱”牌高档卫生洁具荣获福建省名牌产品称号。产品远销加拿大、澳大利亚、日本、韩国、泰国、新加坡等国家和香港地区及国内各省、市，在国内外市场享有盛誉。